撞人后保险理赔全解析：保险公司是否承担全部赔偿责任？
交通事故中发生人员碰撞后，涉事方最关注的核心问题之一便是保险理赔能否覆盖全部损失。由于事故责任认定、保险类型差异及损失项目复杂性，保险公司的赔付范围往往存在诸多细节问题。本文将围绕交强险与商业险的赔付边界、受害人过错对理赔的影响、超出限额的责任承担等关键点，结合保险法规与实务案例，为读者系统梳理撞人后保险理赔的常见疑问，帮助车主清晰了解自身权益与责任边界，避免理赔纠纷。
交强险与商业险在撞人理赔中如何分工？是否覆盖所有损失？
根据我国《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险作为国家强制险种，其赔付范围优先覆盖人身伤亡损失，但存在明确的限额限制。在撞人事故中，交强险在有责情况下对每起事故死亡伤残赔偿限额为18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元；无责情况下各限额分别为1.8万元、1800元、100元。这意味着，若受害人损失未超过上述限额，交强险将全额赔付，但一旦超出部分，则需由商业险补充。
商业险中的第三者责任险（三者险）是交强险的重要补充，其赔付限额由投保时约定（常见50万、100万、200万等），主要覆盖交强险赔付后剩余的人身伤亡及财产损失。但需注意，三者险并非“全赔”，其免责条款中明确包含 several 情况，如受害人故意造成的损失、被保险人家庭成员的人身伤亡、仲裁或诉讼费用等。精神损害抚慰金是否赔付需结合保险合同约定，部分保险公司将其纳入赔付范围，部分则需额外投保附加险。因此，撞人后保险公司是否全赔，需先判断损失是否在交强险限额内，再结合三者险的免责条款及投保范围综合确定，并非所有损失均能获赔。
事故中受害人存在过错（如闯红灯），保险公司是否仍全额赔偿？
交通事故中若受害人存在过错（如未遵守交通规则、闯红灯等），根据《道路交通安全法》第七十六条及《民法典》侵权责任编相关规定，保险公司仍需在交强险责任限额内全额赔付，但超出部分可按过错责任比例由各方分担。具体而言，交强险实行“无过错责任原则”，即无论被保险人是否在事故中有责，保险公司均需在限额内对受害人损失进行赔偿，这是交强险的社会公益属性决定的，旨在及时保障受害人基本权益。
对于超出交强险限额的部分，则需根据事故双方的过错责任比例划分。例如，若受害人承担次要责任（如30%），则超出部分由保险公司根据三者险合同约定按70%比例赔付，剩余30%由受害人自行承担或通过肇事方个人赔偿。但需注意，若受害人的过错行为直接导致损失扩大（如未及时就医导致伤情加重），对扩大部分损失，保险公司可主张减免赔付。若肇事方未投保三者险或三者险保额不足，超出部分需由肇事方个人承担，此时受害人的过错比例直接影响其最终获赔金额。因此，受害人过错虽不影响交强险全额赔付，但会显著影响商业险的赔付比例及肇事方的个人责任。
撞人后超出保险限额的损失，肇事方是否必须自担？
当撞人造成的损失超出交强险与商业险（三者险）的累计赔偿限额时，超出部分原则上需由肇事方（被保险人）自行承担。根据《民法典》第一千二百零八条，机动车发生交通事故造成损害，先由承保交强险的保险公司在责任限额内予以赔偿；不足部分，由侵权人（肇事方）赔偿。若肇事方已投保三者险，则由保险公司在三者险限额内根据过错比例补充赔偿，仍不足的，由侵权人赔偿。
实践中，超出限额的情况多见于造成严重人身伤亡（如死亡、重伤）或高额财产损失时。例如，若三者险保额为100万，而受害人损失合计150万，则保险公司最多赔付100万，剩余50万需由肇事方承担。若肇事方无力赔偿，受害人可向法院提起诉讼，申请强制执行肇事方的个人财产（如房产、车辆、存款等）。为避免此类风险，建议车主根据自身驾驶习惯、当地交通状况及经济能力，合理选择三者险保额（建议不低于200万），必要时附加驾乘险、意外险等，以分散风险。若肇事方存在逃逸、无证驾驶、酒驾等违法情形，保险公司可在三者险内拒赔，此时超出限额部分需肇事方全额承担，且可能面临行政处罚或刑事责任。
撞人后，保险公司是否赔付精神损害抚慰金？
精神损害抚慰金是否属于保险理赔范围，需结合交强险、三者险的保险合同约定及事故性质综合判断。根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，受害人因交通事故造成严重残疾、死亡或严重精神损害，有权请求精神损害抚慰金。在交强险中，精神损害抚慰金通常包含在“死亡伤残赔偿限额”内，保险公司需在限额内优先赔付，因此交强险赔付范围内一般包含精神损害抚慰金。
对于三者险，是否赔付精神损害抚慰金以保险合同约定为准。多数保险公司的三者险条款将“精神损害抚慰金”列为可赔付项目，但部分条款可能约定“仅在受害人构成伤残或死亡时赔付”或设置赔付比例上限。若合同中明确约定“不赔付精神损害抚慰金”，则保险公司可拒赔该部分费用，需由肇事方自行承担。若事故中肇事方存在故意或重大过失（如酒驾、毒驾、肇事逃逸），法院可能判决精神损害抚慰金，此时即使三者险合同未约定赔付，部分法院也可能基于公平原则，支持保险公司承担赔付责任。因此，车主在投保时应仔细阅读三者险条款，明确精神损害抚慰金的赔付条件，必要时通过附加险或协商条款确保保障覆盖。
